Como funciona o seguro de vida? Saiba tudo aqui!

O seguro de vida é um recurso valoroso para garantir a segurança financeira e o bem-estar de quem depende de você. Na busca pela proteção ideal, muitas pessoas têm dúvidas sobre como funciona um seguro de vida de fato, além de se questionar como cotar seguro de vida de forma eficiente.

Este é um recurso diferenciado porque, ainda que um falecido deixe herança, o inventário pode demorar a sair, e a família pode precisar de meios para se manter estável no período.

Neste artigo, vamos detalhar tudo o que você precisa saber sobre essa categoria de seguro. Entenda desde os conceitos básicos até as dicas para escolher a melhor apólice.

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida se enquadra na modalidade de seguros de pessoas. Trata-se de um contrato entre um segurado e uma operadora de seguros. A empresa contratada se compromete a pagar uma indenização a beneficiários designados em casos de um acontecimento.

O que muitas pessoas não sabem é que existem seguros de vida com cobertura para além do evento de falecimento. O próprio titular de um plano pode obter o respaldo financeiro em caso de incapacidade temporária, acidente ou doença grave, por exemplo. Existem várias categorias de seguros de vida, com diferentes regras e benefícios, para diversos padrões de vida.

De forma geral, o seguro é utilizado para:

• Quitar dívidas, como financiamentos e empréstimos;
• Manter o padrão de vida da família;
• Pagar despesas com educação dos filhos;
• Custear um funeral;
• Realizar sonhos e objetivos.

Tipos de seguro de vida

Como dito anteriormente, há várias categorias de seguro de vida, cada um com características específicas. Na maioria dos casos, são as seguintes:

• Seguro de vida temporário: cobertura por um período de tempo específico, para pessoas que desejam proteção durante uma fase da vida.
• Seguro de vida permanente: cobertura vitalícia, que pode incluir um componente de poupança.
• Seguro de vida resgatável: permite o resgate do valor investido após um determinado período.

Coberturas comuns no seguro de vida

Assim como as categorias disponíveis no mercado, as coberturas do seguro de vida também variam bastante. Veja as comumente disponíveis:

• Morte natural ou acidental: pagamento do benefício em caso de falecimento.
• Invalidez permanente total ou parcial: o valor será pago caso o segurado fique incapacitado de trabalhar.
• Doenças graves: pagamento do benefício antecipadamente, em caso de diagnóstico de doenças graves.

Existem outras ocorrências mais específicas que podem fazer parte de coberturas de plano de saúde, a ser escolhida pelo contratante, como despesas médicas, hospitalares e odontológicas e diárias por incapacidade temporária.

Quem precisa de seguro de vida?

Qualquer pessoa que queira garantir segurança financeira para o futuro próprio ou de seus dependentes, como filhos, cônjuge, pais, sobrinhos, irmãos…

Segundo o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), boa parte das seguradoras faz restrições a pessoas com mais de 65 anos. Mas tais limitações variam de acordo com a operadora. Há seguradoras que oferecem o serviço para pessoas de até 80 anos.

💡 Saiba também: Pode ter seguro de vida para aposentados do INSS? Saiba aqui

Seguro de vida: como funciona?

Ao contratar um seguro de vida, o cliente pagará um valor, mensal ou anual, chamado de “prêmio”. Na outra via, a operadora pagará um benefício aos dependentes do titular caso ocorra o evento segurado (morte ou invalidez, por exemplo).

O valor do prêmio (parcela) do seguro de vida depende de diversos fatores, que são:

• Idade;
• Sexo;
• Estado de saúde;
• Perfil de risco;
• Valor da cobertura;
• Coberturas adicionais, entre outros.

Atualmente, existem seguros de vida para todos os perfis, desde produtos mais acessíveis até os mais complexos. Além disso, é válido ressaltar que ao deixar de pagar o prêmio, perde-se o direito à cobertura.

Avalie cotar seguro de vida em empresas variadas para comparar preços e coberturas, assim você poderá aproveitar o melhor custo benefício especialmente para o seu caso. Para ver dicas de como fazer esse processo é só seguir a leitura.

Qual é o valor que vou receber no meu seguro de vida?

Esse é um montante totalmente variado de acordo com a cobertura escolhida, como abordado anteriormente. Mas, de forma geral, as empresas baseiam o cálculo na renda do segurado em um período de 24 a 60 meses, levando em conta eventuais dívidas já existentes, como um financiamento, por exemplo.

Quanto tempo leva para receber o valor do seguro de vida?

A Superintendência de Seguros Privados (órgão governamental) diz que o prazo máximo para o pagamento é de no máximo 30 dias a contar do cumprimento de todas as exigências contratuais, ou seja, da entrega da documentação requerida na operadora.

Posso alterar os beneficiários do meu seguro de vida?

Sim, na maioria das operadoras, você pode alterar os beneficiários do seu seguro de vida. É necessário notificar a seguradora e seguir os procedimentos estabelecidos.

Seguro de vida cobre morte por doenças preexistentes?

Depende. Isso vai variar de acordo com o contrato e condições. Algumas seguradoras negam o processo caso a pessoa tenha doenças preexistentes, enquanto outras podem aceitar o segurado, desde que haja uma avaliação médica, por exemplo. Se esse for o seu caso, é válido deixar esse fator explícito à empresa e incluí-lo no contrato.

💡 Leia também: Posso ter dois seguros de vida? Entenda!

Como cotar seguro de vida?

Assim como outros serviços, o processo de cotar um seguro de vida passa principalmente pela avaliação de necessidades do segurado (e da sua família), além da comparação de preços. Veja a seguir mais dicas para tomar a melhor decisão:

1- Avalie a sua realidade

Inicie a cotação dos seguros avaliando as suas necessidades e as da sua família. Você deve considerar a quantidade de dependentes que possui, as despesas mensais da família e o padrão de vida desejado para o futuro destes beneficiários. Outra pergunta importante a ser definida é: qual é o valor de indenização ideal que você deseja?

2- Estude as ofertas

É possível utilizar ferramentas on-line para comparar apólices de diferentes seguradoras e realizar simulações. Veja alguns exemplos:

• Seguro de Vida Fácil
• Bidu
• Smartia

3- Verifique se você já possui um seguro

Caso você trabalhe para uma empresa, confirme com o RH se é oferecido esse benefício aos funcionários. Os seguros de vida empresariais costumam ser mais baratos.

4- Analise a reputação da seguradora

Pesquise em sites como o ReclameAqui e veja se existem queixas a respeito da reputação da empresa. Na análise, para além de se atentar à cobertura oferecida, valores e condições de resgate, fique de olho no atendimento ao cliente. Como esta será a operadora que irá cuidar do seu patrimônio, é imprescindível que o suporte seja atencioso.

5- Esmiúce as condições do contrato (e consiga valores menores)

O “óbvio” precisa ser dito: é fundamental que você entenda todas as cláusulas nos mínimos detalhes. Vale perguntar às empresas quaisquer dúvidas ou receios que surjam.

Uma dica é que estar em dia com a saúde, fazer exercícios físicos, não beber e não fumar pode reduzir em até 50% o valor do seguro. Além disso, saiba quais são as condições do contrato em relação às doenças preexistentes, já que é algo variável de empresa para empresa.

6- Consulte um corretor de seguros

Ainda que você consiga pesquisar e analisar ofertas por conta própria, um corretor de seguros faz correlações em cenários que talvez você não perceba. Boa parte das seguradoras disponibiliza corretores para conversar com o público de forma gratuita.

👉Leia mais: Com que idade começar a pensar em seguro de vida

Quais são os benefícios de ter um seguro de vida?

Planejamento sucessório

Inventários podem demorar anos até serem finalizados. O seguro de vida é um recurso que ajuda a transferir patrimônio de forma rápida e sem burocracias para os herdeiros

Proteção contra dívidas

Com um seguro de vida, você se assegura de que quem depende de você não irá passar por apuros e nem surpresas financeiras. Muitas famílias acabam utilizando o benefício para quitar dívidas deixadas pelo ente.

Segurança

Há apólices de seguro de vida que oferecem coberturas adicionais, como para tratamentos médicos. Dessa forma, o segurado recebe um adiantamento do benefício para custear um tratamento mais caro. O seguro de vida é um recurso que pode fazer a diferença em um momento já delicado por si só.

Manutenção do padrão de vida

Quando o falecido é a pessoa que tem maior responsabilidade nas finanças de uma família, o seguro de vida é a chave para cobrir gastos com educação, transporte e saúde, por exemplo, sem que os entes tenham que mudar o padrão dos serviços.

Complementação de aposentadoria

Os seguros de vida com componente de poupança (ou capitalização) podem ser adquiridos para complementar a aposentadoria, uma vez que possuem rendimentos nos valores investidos.

Proteção do negócio

Para empresários e profissionais PJ, um seguro de vida pode ser o mecanismo para dar continuidade a uma companhia em caso de falecimento, protegendo sócios e funcionários.