Como funciona seguro de carro? Entenda regras, tipos e coberturas

Quando se trata de proteger um veículo, entender como funciona seguro de carro é importante para escolher a opção mais adequada. Como o mercado está cheio de soluções personalizáveis, o ideal é descobrir quais são as regras envolvidas na contratação para evitar dúvidas.

Em 2023, o Brasil teve mais de 200 mil acidentes de trânsito, segundo o Departamento Nacional de Trânsito, o Denatran. Isso mostra como eventos inesperados são comuns nas ruas, e é bom estar preparado para eles. Preparamos este material completo para te ajudar a entender como funciona o seguro de carro!

Como funciona seguro de carro?

O seguro de carro é uma segurança financeira importante. Ele cobre danos ao seu veículo e aos envolvidos, em casos de acidentes, roubo ou vandalismo. Ao contratar o serviço, você firma um contrato com uma seguradora e paga um valor chamado prêmio (uma mensalidade).

Em troca, recebe uma série de coberturas que podem incluir reparos no seu carro, assistência em estrada e indenizações por danos causados a outras pessoas, por exemplo.

Dependendo do tipo de seguro, você pode ter acesso a serviços adicionais, como carro reserva enquanto o seu está em reparo e cobertura para vidros quebrados. A principal razão que leva alguém a procurar por essa solução é a redução do impacto financeiro que os imprevistos podem trazer e evitar grandes prejuízos. Isso traz maior segurança e tranquilidade, permitindo que você dirija com mais confiança.

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Quais são as regras do seguro de carro segundo a lei?

As regras para o seguro de carro no Brasil estão regulamentadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), que supervisiona as seguradoras e define normas para garantir a proteção e os direitos dos consumidores.

Entre as principais regras estão:

1. Obrigação de contrato formal: A apólice de seguro deve detalhar todos os direitos e obrigações do segurado e da seguradora.
2. Prêmio e franquia: O segurado deve pagar um valor (prêmio) para ativar a proteção, e a franquia é o montante pago pelo cliente em caso de sinistro.
3. Coberturas e exclusões: A apólice deve especificar quais riscos estão cobertos e quais estão excluídos, como danos causados por enchentes, roubos ou acidentes.
4. Renovação e cancelamento: A renovação pode ser automática ou manual, e o cancelamento deve seguir regras específicas de aviso prévio.

Atualmente, a legislação vigente para o seguro de automóveis é a Circular Susep nº 639, que entrou em vigor em 1º de setembro de 2021.

O seguro para terceiros é obrigatório?

Foi sancionada, em maio de 2024, a lei que determina a volta da cobrança do seguro obrigatório de veículos terrestres. Essa proteção era conhecida como DPVAT e agora ganhou novo nome: Seguro Obrigatório para Proteção de Vítimas de Acidentes de Trânsito (SPVAT).

O pagamento será obrigatório para qualquer proprietário de veículo automotivo, como carros, motos, caminhões e micro-ônibus, por exemplo. A cobrança deve voltar a ocorrer em 2025.

O que o seguro de carro cobre?

O seguro veicular é um contrato entre você e uma seguradora. É necessário investir um valor periódico, chamado prêmio, para que a empresa possa cobrir parte ou todos os custos relacionados a eventos inesperados, como acidentes ou roubos.

O que está incluído na cobertura pode variar de acordo com o tipo de seguro e a apólice contratada, mas os pacotes costumam incluir:

• Cobertura contra colisão: Se você se envolver em um acidente, o seguro ficará responsável pelos danos ao seu carro, dependendo dos termos da sua apólice.
• Cobertura contra roubo e furto: Caso o seu carro seja roubado ou furtado, o seguro pode indenizar o valor do veículo ou reembolsar os custos de recuperação.
• Danos a terceiros: A seguradora pode cobrir prejuízos materiais e pessoais que você causar a outras pessoas em um acidente causado por sua responsabilidade.
• Assistência em estrada: Alguns pacotes oferecem serviços como reboque, troca de pneus e ajuda em emergências. Sabe aquela viagem mais longa? Ela fica mais tranquila quando você está protegido!
• Proteção contra danos a vidros: Algumas apólices cobrem o reparo ou a substituição de vidros quebrados. Essa é uma solução bastante procurada, principalmente nas cidades grandes.

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Tipos de seguro de carro

Escolher o serviço certo pode ser desafiador, mas entender como funciona seguro de carro torna o processo mais fácil. Listamos a seguir os quatro principais tipos de seguro de carro. Com essas informações, você poderá encontrar a opção que melhor atende às suas necessidades.

Seguro compreensivo

Este é o tipo mais completo, portanto pode ser mais caro. Ele cobre uma ampla gama de situações, incluindo acidentes, roubo, furto e danos ao seu carro, além de possíveis prejuízos a terceiros. Se você dirige com frequência, seja para trabalho, viagens ou deslocamentos longos, essa opção oferece proteção total contra diversos riscos.

Quem usa o carro apenas para deslocamentos curtos na cidade e busca economizar, pode se beneficiar de um pacote mais simples. Verifique se o custo do seguro compensa a proteção oferecida para seu perfil de uso.

Seguro contra roubo e furto

Ideal para quem quer proteção caso o veículo seja roubado ou furtado. Se o carro não for recuperado, você pode receber uma indenização total. O furto acontece quando o carro é levado sem você estar presente, enquanto roubo envolve contato direto com o criminoso.

Em ambos os casos, é necessário registrar um Boletim de Ocorrência e informar a seguradora. Esse tipo de seguro não costuma exigir franquia e tem menos requisitos em relação ao perfil do condutor em comparação com o seguro compreensivo.

Seguro para terceiros

Também conhecido como Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos, pela sigla RCF-V, esse seguro cobre estragos causados a outras pessoas em um acidente, como motoristas, ciclistas e pedestres. Se você for responsável por danos pessoais, materiais ou morais a terceiros, esse seguro ajudará a pagar as indenizações.

É uma opção importante para proteger seu patrimônio caso você cause um acidente que envolva outras pessoas. Vale destacar que ele não cobre estragos ao seu próprio veículo, o que o torna mais econômico e adequado para quem busca uma proteção básica.

Cobertura APP (Acidentes Pessoais de Passageiros)

Este formato protege os passageiros do seu carro em caso de acidente grave. Se um indivíduo sofrer invalidez ou morrer, o serviço oferece indenizações específicas para esses casos. É indicado para motoristas de aplicativos e taxistas, que transportam passageiros com frequência e precisam de proteção adicional.

Conhecer essas opções garante que você encontre a cobertura ideal para o seu carro baseado no seu estilo de vida. Pense no uso que você faz do veículo e no seu orçamento. Avalie qual tipo de seguro oferece a proteção que faz sentido para o seu contexto e escolha com confiança.

Qual é o valor médio de um seguro de carro?

O valor de um seguro de carro varia de acordo com fatores como modelo do veículo, ano de fabricação, localização do proprietário e perfil de risco (idade, histórico de direção, entre outros). Mas, em geral, o seguro representa entre 3% e 10% do valor do carro.

• Exemplo para um carro de R$ 30 mil: O seguro pode variar entre R$ 900 e R$ 3.000.
• Exemplo para um carro de R$ 100 mil: O seguro pode variar entre R$ 3.000 e R$ 10.000.

Esses valores são apenas estimativas e podem mudar conforme o perfil do condutor e coberturas adicionais.

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Quais são os passos para contratar o seguro de carro?

1- Escolha uma seguradora confiável

Prefira uma seguradora com boa reputação e credibilidade no mercado. Pesquise avaliações de outros clientes e veja se a empresa é bem recomendada por especialistas.

Fique de olho se a seguradora é bem avaliada em órgãos de defesa do consumidor e se possui um bom histórico de atendimento.

2- Informe os dados corretamente

Você deverá fornecer informações precisas sobre o seu carro, como modelo, ano de fabricação e número do chassi na hora de contratar o seguro. As informações pessoais, como idade, profissão e histórico de direção serão utilizadas para o contrato e devem estar atualizadas para garantir que sua apólice esteja adequada.

Lembre-se que qualquer dado incorreto pode ser motivo de contestação por parte da seguradora na hora do recebimento da indenização.

3- Defina a cobertura desejada

Escolha o pacote que melhor se encaixa nas suas necessidades e no seu orçamento. As opções podem incluir proteção contra roubo, acidentes, danos ao veículo e a terceiros. Avalie seu uso do carro e os riscos que enfrenta para decidir qual cobertura oferece a proteção certa para você.

4- Verifique a franquia

Esse é o valor que você paga do próprio bolso em caso de sinistro, ou seja, ocorrência do fato que necessita de cobertura (acidente, furto, roubo etc). Em geral, quanto maior a franquia, menor será o valor do preço do seguro.

Decida qual investimento você está disposto a fazer e que se encaixa no seu orçamento. Saiba que uma franquia mais alta pode reduzir seu prêmio, mas também aumenta seu custo em caso de sinistro.

5- Leia o contrato com atenção

Leia todos os detalhes cuidadosamente antes de assinar o documento. Verifique o que está incluído ou não para evitar surpresas. Preste atenção nas cláusulas sobre exclusões e limitações para garantir que você compreenda totalmente os termos da apólice.

6- Esteja atento às condições de continuação

Entenda como funciona a renovação do seguro e quais são as condições para manter a cobertura. Algumas seguradoras oferecem descontos para você continuar com elas. Busque saber as vantagens e condições especiais para reduzir o custo do seguro ao longo do tempo.