Seguro automóvel: como saber o valor da franquia?
Ao contratar um seguro de automóvel, é fundamental compreender os diferentes tipos de cobertura e os custos associados para não ser pego de surpresa quando um imprevisto acontecer. Quando o assunto é proteção para os automóveis, as perguntas se repetem: “o que é franquia de seguro?”, “como essa taxa é calculada?”, “quando e para quem deve ser feito o pagamento?” , “como saber o valor da franquia do seguro?”…
Se você tem perguntas sobre um desses temas, está no lugar certo. A franquia é o valor que o segurado deve pagar em caso de sinistro para que a seguradora cubra o restante dos custos.
Siga a leitura para sanar suas dúvidas sobre a franquia de seguro automóvel.
O que é franquia de seguro?
Antes de destrincharmos as aplicações práticas da necessidade de franquia, é importante entender o que significa esse termo. A franquia é o valor que o segurado paga quando ocorre um sinistro, ou seja, quando há um acidente ou dano ao veículo. Essa tarifa é definida no momento da contratação do seguro e varia conforme o plano escolhido.
Por exemplo, se o valor da franquia for de R$ 1.000 e o reparo de um carro após um acidente custar R$ 3.000, o segurado terá que pagar os R$ 1.000 e a seguradora arcará com o restante, que seria R$ 2.000.
Resumidamente, a franquia representa a parte do custo do sinistro que fica por conta do segurado.
A tarifa é importante porque determina parte do titular na responsabilidade financeira de um seguro, ou seja, ele arca com uma parte do prejuízo antes que o seguro entre em ação. É por isso que é fundamental considerar esse valor ao escolher um seguro, já que a franquia pode influenciar tanto o custo mensal do prêmio quanto o seu desembolso em caso de imprevistos.
Qual a diferença entre seguro com franquia e sem franquia?
A principal diferença entre seguro com franquia e sem franquia é a forma como um segurado irá arcar com as despesas no caso de um sinistro (acidente, furto, roubo…).
No seguro com franquia, o titular do seguro precisa pagar uma parte do prejuízo antes que a seguradora cubra o restante. Imagine que sua franquia seja de R$1.000 e o conserto do carro custe R$5.000. Nesse caso, você paga os R$1.000 e a seguradora se responsabiliza pelos R$4.000.
Os seguros com franquia costumam ter prêmios (mensalidades) mais baixas, já que a seguradora não cobre todo o valor dos reparos.
Por outro lado, no seguro sem franquia, o condutor titular não precisa pagar nada do próprio bolso em caso de sinistros, já que a empresa fica responsável por todos os valores. Essa opção costuma ter mensalidades (prêmios) mais altas, uma vez que é como se o valor de franquia fosse diluído nas mensalidades.
Como saber o valor da franquia do seguro?
Se você está pesquisando sobre seguros ou já tem um seguro contratado, existem formas diferentes de descobrir o valor da franquia. Vamos dividir a explicação nesses dois cenários para facilitar a sua compreensão.
Está pesquisando seguros e quer saber o valor da franquia
Se você ainda está pesquisando seguros e quer entender o valor da franquia antes de contratar, existem alguns passos que você pode seguir:
1- Verifique no contrato ou na proposta da seguradora
Quando você solicitar cotações de diferentes seguradoras, as empresas geralmente fornecem um valor de franquia em suas propostas. Esse valor é um item importante e, geralmente, está claramente descrito nas condições do seguro.
- Franquia fixa: Em muitos seguros, o valor da franquia será fixo e definido diretamente pela seguradora.
- Franquia variável: Em outros casos, o valor da franquia pode variar de acordo com o modelo do carro, a idade do motorista ou o tipo de cobertura escolhida.
2- Use simuladores online das seguradoras
A maioria das seguradoras oferece simuladores online que podem te ajudar a calcular o valor da franquia. Ao preencher alguns dados sobre o seu veículo, como marca, modelo e ano, o simulador vai fornecer as opções de franquia disponíveis para o seu caso.
Esses simuladores permitem que você compare os valores de franquia entre diferentes planos de seguro, o que facilita a escolha da opção que melhor se adapta ao seu orçamento.
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3- Consulte diretamente a seguradora
Se as informações sobre a franquia não estiverem claras nas propostas ou no simulador online, você pode entrar em contato diretamente com a seguradora. A companhia pode e deve fornecer os detalhes sobre os valores da franquia e as condições específicas para o seu caso.
Se já tem um seguro contratado e não sabe o valor da franquia
Agora, se você já tem um seguro contratado e não sabe o valor da franquia, aqui estão as formas de descobrir:
1- Consulte a apólice do seguro
A apólice do seu seguro de automóvel é o documento que detalha todas as condições da cobertura, incluindo o valor da franquia. Caso você não tenha esse documento à mão, basta solicitar uma cópia para a seguradora ou acessar a versão digital, caso tenha feito a contratação online.
Na apólice, o valor da franquia estará claramente especificado, tanto para danos ao seu veículo quanto para danos a terceiros (se a cobertura for abrangente).
2- Entre em contato com a seguradora ou corretora
Se você não consegue localizar sua apólice ou tem dúvidas sobre as informações nela contidas, o jeito mais rápido é entrar em contato com a seguradora. Por telefone, e-mail ou chat online, a operadora pode e deve fornecer o valor exato da franquia e esclarecer como ela será aplicada em caso de sinistro.
O mesmo processo pode ser feito ao entrar em contato com o corretor ou corretora que negociou o seguro para você.
Além disso, a seguradora/corretora pode te explicar em detalhes se existem diferentes valores de franquia para diferentes tipos de sinistros (acidentes, roubo, perda total, etc.).
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3- Acesse o portal do cliente
Muitas seguradoras oferecem portais ou aplicativos para clientes, onde é possível acessar todas as informações sobre o seu seguro, incluindo o valor da franquia. Se você tem uma conta registrada, basta acessar a área de "dados do seguro" ou "condições da apólice" para visualizar a franquia associada ao seu contrato.
Como a franquia do seguro auto é calculada?
A franquia do seguro auto é calculada com base no valor do veículo, na cobertura escolhida e na seguradora. Em geral, a franquia é um valor fixo ou uma porcentagem do custo do reparo ou indenização do veículo, e varia conforme o risco associado ao contrato.
Se você tem um carro avaliado em R$ 40.000 e escolheu uma franquia de 5%, a franquia seria de R$ 2.000. Não é comum ter uma base generalista para esse tipo de cálculo, já que esses custos são totalmente atrelados ao carro e ao perfil e histórico do titular – modelo do veículo, idade do carro, idade do condutor, profissão, quantidade de sinistros, frequência de uso do veículo…
Portanto, se você está pesquisando e analisando seguros, o melhor jeito de saber o valor de uma franquia é fazendo uma simulação personalizada. Apenas dessa forma você terá um valor fidedigno à realidade.
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Exemplo prático de aplicação da franquia
Imagine que o seu carro vale R$ 30.000 e você tem uma franquia de R$ 2.000. Se o carro sofrer um acidente e o custo do reparo for de R$ 6.000, você pagará os R$ 2.000 de franquia, e a seguradora cobrirá os R$ 4.000 restantes.
Se o veículo sofrer perda total, ou seja, se o custo de reparo ultrapassar um valor específico da tabela da seguradora (geralmente 75% do valor do veículo), você receberá o valor da indenização integral do carro, sem precisar pagar a franquia.
Fatores que influenciam o valor da franquia
Diversos fatores podem influenciar o valor da franquia do seguro, como:
- Modelo e valor do carro: Veículos mais caros podem ter franquias mais altas.
- Tipo de cobertura: Planos mais completos podem exigir franquias mais altas ou mais baixas, dependendo da seguradora.
- Perfil do motorista: A idade, experiência e histórico de direção do motorista também podem afetar o valor da franquia.
- Seguradora: Cada empresa oferece diferentes condições para franquias, por isso é importante comparar.
Seguro contra terceiros tem franquia?
Não, ou seja, se um motorista é responsável por algum acidente de trânsito e aciona o seguro contra terceiros, não precisará pagar nenhuma quantia a mais para a seguradora referente aos danos do terceiro.
Em outras palavras, não é necessário pagar a franquia, uma vez que a cobertura do seguro de responsabilidade civil (seguro para terceiros) é destinada exclusivamente para cobrir os danos causados aos outros, não afetando o patrimônio do segurado.
O responsável pelo acidente só deverá arcar com a franquia de seguro caso deseje que a seguradora cubra uma parte dos danos com o seu próprio veículo.
Quando há isenção do pagamento de franquia?
A isenção de franquia no seguro de automóvel ocorre em situações específicas. Em geral, a franquia não é cobrada nos seguintes casos:
- Perda total do veículo: quando os danos ao veículo superam 75% do valor do carro ou do conserto, como em acidentes em que o custo de reparo é alto, a seguradora paga o valor integral do carro sem a cobrança de franquia. Por exemplo, se um carro de R$ 50.000 sofre danos de R$ 40.000, a seguradora paga o valor total.
- Roubo ou furto sem recuperação: se o veículo é roubado ou furtado e não é recuperado, o seguro paga o valor total conforme estipulado na apólice, sem a necessidade de franquia.
- Danos causados por terceiros: se o segurado não for responsável pelo acidente e a seguradora identificar o culpado, a franquia pode ser isenta. Isso pode ocorrer, por exemplo, se o causador do acidente acionar seu próprio seguro.
- Situações específicas previstas na apólice: algumas apólices oferecem isenção ou redução da franquia em condições especiais, como para reparos de vidros ou fenômenos naturais, ou ainda em promoções que isentam a franquia no primeiro sinistro.
⚠️ Importante: a apólice de seguro contém todas as informações e regras sobre a cobertura, existência ou não de franquia, o valor da tarifa de franquia e as condições para sua aplicação. A SUSEP, Superintendência de Seguros Privados, que regula esse mercado, prevê normas e regras gerais. Mas, existem cenários negociados entre seguradora e beneficiário, que são aceitos pela SUSEP, e considerados “exceções”.
É o caso do exemplo citado acima de situações promocionais em que a franquia é totalmente isenta, seja no primeiro ano de contrato ou em outras condições negociadas entre seguradora e segurado.
👉Leia com mais detalhes: Seguro automóvel: quando não preciso pagar a franquia do seguro?
Quando vale a pena pagar a franquia do seguro?
Se o custo do conserto do carro for maior que o valor da franquia, vale a pena acionar o seguro. Por exemplo: se você se envolveu em um acidente e o valor do reparo for de R$ 10 mil, considerando que a sua franquia é de R$ 3 mil, vale a pena pagar a franquia do seguro.
Em um cenário em que os custos do restauro de um carro são muito próximos ou iguais ao valor da franquia, não faz sentido acioná-la.
É vantajoso ter franquia?
Tudo vai depender da situação do condutor titular. Se você dirige pouco ou tem um carro mais antigo, um seguro com franquia e mensalidades mais baixas pode ser uma boa economia a longo prazo. Essa opção é interessante para quem se sente confortável em pagar uma quantia específica em caso de sinistro.
Por outro lado, se você usa muito o automóvel ou se preocupa frequentemente com o risco de ter acidentes, a opção sem franquia pode oferecer mais tranquilidade, já que não será necessário desembolsar nada do próprio bolso em caso de sinistro. A vantagem da escolha depende do seu perfil como motorista.
📖 Continue lendo para mais detalhes: Como funciona a franquia do seguro de carro? Entenda regras
