Plano de saúde individual: preços, o que é e como funciona

Contratar um plano de saúde é uma das maneiras de garantir acesso a serviços médicos de qualidade. No Brasil, há alguns modelos de plano para contratar: individual, empresarial ou coletivo por adesão.

Se você está em busca de um convênio e tem dúvidas sobre como funciona um plano de saúde individual, quais são os preços praticados no mercado e como escolher o melhor plano, está no lugar certo!

Neste artigo, vamos explorar todos esses pontos de maneira clara e objetiva.

O que é um plano de saúde individual?

O plano de saúde individual é uma modalidade de cobertura em serviços de saúde contratada diretamente pelo consumidor, sem a intermediação de uma empresa ou entidade de classe.

O plano individual é contratado de acordo com as necessidades de uma pessoa ou de uma família e oferece diversos tipos de coberturas, como ambulatorial, hospitalar com ou sem obstetrícia, e odontológica, por exemplo.

O plano individual pode ser mais caro do que os planos coletivos, mas oferece a vantagem de ter maior controle sobre a contratação e acompanhar reajustes anuais regulados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS).

Como funciona um plano de saúde individual?

Veja as principais etapas da contratação ao uso de um plano de saúde individual.

Adesão

O interessado deve procurar diretamente a operadora de saúde ou um corretor autorizado para contratar o plano. O cliente escolhe a cobertura que deseja, como consultas, exames, internações e procedimentos médicos, de acordo com os planos oferecidos pelas operadoras.

Além disso, a operadora pode exigir uma declaração de saúde, na qual o cliente informa condições preexistentes que possam influenciar na cobertura e nos prazos de carência.

Carência

O plano individual possui um período de carência, que é um período necessário de espera para que o contratante comece a utilizar determinados serviços, mesmo pagando a mensalidade.

A ANS regula os prazos máximos de carência, que podem variar dependendo do tipo de atendimento, como urgências, partos ou tratamentos de doenças preexistentes.

👉 Leia mais: O que é carência de plano de saúde? Veja o que diz a lei sobre

Mensalidade

A mensalidade do plano de saúde individual é calculada com base na cobertura escolhida, na faixa etária do contratante e em outros fatores como a rede de atendimento e a abrangência geográfica.

Os reajustes anuais do plano de saúde individual são regulamentados pela ANS, o que oferece maior previsibilidade ao contratante.

Utilização dos serviços

Após cumprir a carência, o contratante pode utilizar os serviços de saúde cobertos pelo plano.

Preços de plano de saúde individual

Os preços dos planos de saúde individuais variam significativamente de acordo com diversos fatores, como:

• Cobertura: Planos que incluem uma cobertura mais ampla, como hospitalar com obstetrícia e quarto individual, geralmente têm mensalidades mais altas.
• Faixa etária: O valor do plano tende a aumentar conforme a idade do beneficiário, consequentemente, os idosos pagam as mensalidades mais elevadas.
• Região: A localização geográfica também influencia o preço, com valores variando entre as diferentes regiões do Brasil.
• Rede credenciada: Planos com acesso a uma rede maior e mais qualificada de hospitais, clínicas e profissionais de saúde costumam ser mais caros.

👉 Para se ter uma ideia, em geral, os planos básicos podem começar em torno de R$ 200 a R$ 500 mensais para adultos jovens. Já planos mais completos, que oferecem cobertura nacional e ampla rede credenciada, podem ultrapassar os R$ 1.000 mensais, dependendo dos fatores mencionados.

Uma dica importante ao realizar uma cotação personalizada é considerar não apenas o preço, mas a qualidade da cobertura oferecida.

Vale lembrar que é possível fazer cotações e simulações de planos de saúde de forma on-line e gratuita. Continue a leitura para ver dicas de como escolher o melhor plano!

Diferenças entre plano de saúde individual e coletivo (empresarial ou por adesão)

Existem 51 milhões de pessoas com plano de saúde no Brasil, segundo a ANS. Dessas, 8,8 milhões em planos individuais, 36,3 milhões em planos coletivos empresariais e 5,9 milhões em planos coletivos por adesão.

Segundo a ANS, os planos individuais são contratos fechados diretamente entre as operadoras e a própria pessoa contratante. Dos coletivos, existem dois modelos:

• empresariais: planos contratados pelo CNPJ de uma empresa, desde o MEI até as grandes corporações.
• coletivos por adesão: oferecidos por meio de uma entidade de classe, como associações, entidades estudantis ou sindicatos, para seus membros e dependentes.

⚠️ As modalidades de plano são diferentes em termos contratuais e de regulamentação pela lei. Por isso, é fundamental se atentar a qual tipo de plano você realmente está contratando.

Reajustes anuais: o que diz a lei para planos individuais ou coletivos?

Os planos de saúde individuais são mais protegidos por regulamentações, incluindo um limite para reajustes anuais de preço definido pela ANS. Atualmente, o reajuste permitido para a modalidade individual é de 6,91% ao ano.

A ANS não regulamenta os reajustes dos planos coletivos (empresariais ou por adesão), portanto, esses percentuais costumam ser bem mais altos. O aumento médio dos convênios coletivos foi de 15% no período entre dezembro de 2023 e fevereiro de 2024.

Portanto, é fundamental se atentar às cláusulas do contrato antes de escolher a modalidade de plano de saúde.

👉 Leia também: Lei de plano de saúde existe?

Plano de saúde individual ou coletivo: qual é a melhor opção?

Essa é uma decisão que varia muito caso a caso. O importante é estar ciente das características e diferenças entre os planos individuais e coletivos, assim como as suas vantagens e desvantagens.

O plano de saúde individual pode ser a melhor opção para quem busca maior controle sobre a cobertura, deseja personalizar o plano conforme suas necessidades específicas e prefere a segurança de regulamentações da ANS.

Os planos coletivos tendem a ser mais vantajosos para quem tem foco em economia, já que oferece mensalidades mais acessíveis devido à diluição dos custos entre todos os participantes do grupo. Vale ressaltar, contudo, que em planos coletivos podem existir mais regras e condições pré-estabelecidas.

É válido lembrar que há diversas operadoras no mercado e, portanto, diferentes tipos de contrato e planos, seja no individual ou coletivo. O ideal é absorver o máximo de informação sobre ambas as modalidades para tomar a melhor decisão possível.

💡 Veja também: Benefícios de contratar um plano de saúde pelo CNPJ

Vantagens e desvantagens do plano de saúde individual

Vantagens

1. Escolha do plano: O contratante tem total controle sobre a escolha do plano, sem depender de terceiros como empresas ou sindicatos.
2. Regulamentação da ANS: Os planos individuais têm mais regulamentações obrigatórias pela ANS, o que traz mais segurança quanto ao aumento das mensalidades e ao cancelamento unilateral do plano, por exemplo.
3. Cobertura personalizada: O plano pode ser adaptado às necessidades individuais do contratante, com opções de cobertura específica para diferentes tipos de serviços médicos.

Desvantagens

1. Preço: Os planos individuais tendem a ser mais caros em comparação aos planos coletivos ou empresariais.
2. Carência: Os planos individuais possuem períodos de carência que devem ser respeitados antes de poder utilizar determinados serviços. Há planos empresariais em que a carência é zerada.
3. Menor negociação: Por ser uma contratação individual, há menos espaço para negociações em relação aos preços e condições do plano, em comparação aos planos coletivos.

Como escolher o melhor plano de saúde individual

Ao escolher um plano de saúde individual, é importante considerar alguns aspectos:

Necessidades de saúde

Avalie sua saúde atual (e da sua família, se for o caso) e considere quais tipos de cobertura serão mais úteis no seu caso, como consultas frequentes, tratamentos específicos ou procedimentos de alta complexidade.

Orçamento

Defina um orçamento mensal que você pode destinar ao plano de saúde e compare as opções que se encaixam nessa faixa de preço.

Rede credenciada

Verifique a qualidade e a localização da rede credenciada oferecida pelo plano. Se você já tem médicos ou clínicas de preferência, veja se eles estão incluídos no plano escolhido.

Abrangência geográfica

Considere a abrangência geográfica do plano, especialmente se você viaja com frequência ou se precisa de cobertura em diferentes regiões do país.

Reputação da operadora

Consulte o índice de reclamações da operadora na ANS e em sites de reclamação para garantir que está escolhendo um plano confiável.