Seguro incêndio residencial: cobertura, valores, regras e benefícios da proteção

Ninguém gosta de imaginar catástrofes acontecendo na própria vida ou na vida de quem ama. Mas, infelizmente, a melhor forma de se proteger contra uma tragédia é se prevenir. E quando falamos do nosso lar, o maior bem material da maioria das pessoas, isso deve se elevar à máxima potência, não?

Ainda assim, uma pesquisa da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg) revelou que 83% das moradias brasileiras ainda não têm nenhum tipo de proteção securitária.

Para você que está procurando saber mais sobre o seguro incêndio residencial, preparei este artigo com tudo o que você precisa saber sobre o assunto. Boa leitura!

O que é um seguro incêndio residencial?

O seguro incêndio residencial é uma categoria de indenização que cobre, geralmente, danos causados por incêndios, explosões e queda de raios em sua casas. Este seguro pode ser contratado como uma apólice independente ou como parte de um seguro residencial mais abrangente, que inclui outras coberturas adicionais.

De acordo com a FenSeg, existem 61 empresas que oferecem a proteção no Brasil.

O que cobre o seguro de incêndio residencial?

Assim como outros contratos de proteção, diversas empresas oferecem o seguro de incêndio residencial. Portanto, a cobertura varia bastante de acordo com a seguradora e o beneficiário. Siga a leitura para ver as principais coberturas:

Incêndios

A cobertura básica do seguro incêndio residencial garante a reparação ou reconstrução do seu imóvel em caso de danos causados por fogo, fumaça ou explosões.

Quedas de raios

Proteção contra danos causados por raios, que podem provocar incêndios ou danificar seriamente os sistemas elétricos e eletrônicos da casa.

Explosões

Cobertura para danos decorrentes de explosões, que podem causar estragos significativos tanto na estrutura quanto nos bens dentro da residência.

Danos elétricos

Proteção para danos causados por curtos-circuitos, surtos de tensão e outros problemas elétricos que possam ocasionar incêndio ou danificar equipamentos eletrônicos e eletrodomésticos.

Danos a terceiros

É a chamada “cobertura de responsabilidade civil”, que protege contra danos causados a terceiros, como propriedades vizinhas afetadas por um incêndio na sua casa.

Queda de aeronaves

Ainda que seja um evento raro, essa é uma ocorrência que pode ser incluída nos seguros incêndio, uma vez que também pode resultar em incêndios.

Chaveiro

Muitas empresas unificam o seguro de incêndio com outros serviços relativos ao lar. Esse é o caso do chaveiro, por exemplo.

Despesas adicionais

As despesas adicionais podem ser bem diversas e adaptadas segundo as necessidades do segurado. Contudo, uma situação que acontece é a cobertura para hospedagem e alimentação pós incêndio, por exemplo, além de aluguel de outro imóvel, guarda-móveis etc. Outras coberturas adicionais comuns são proteção contra vendaval, roubo e furto.

👉Leia também: Quando a seguradora pode recusar a proposta de seguro?

Qual é o valor do seguro incêndio residencial?

Tanto o valor da mensalidade quanto a indenização do seguro serão determinados conforme fatores como: o valor do imóvel, materiais do imóvel, perfil de risco, histórico do cliente, principalmente. Contudo, separei uma média a seguir.

Das operadoras tradicionais no país (como Bradesco Seguros, Porto Seguro, Tokio Marine etc.), os preços de seguro incêndio residencial mais simples começam entre R$19,90 e R$ 30 mensais, para indenizações de uma média de R$ 200 mil, por exemplo.

Seguradoras mais novas no mercado e 100% digitais podem oferecer preços mais atrativos, que começam em R$ 10 mensais, por exemplo.

Apesar das grandes variações, uma coisa é certa: o valor de um eletricista custa, em média, R$ 100, por exemplo. Com um seguro de incêndio residencial, por um valor bem mais em conta, você pode incluir esse serviço e muitos outros.

Como calcular o valor do seguro contra incêndio?

Como já abordado, o valor do seguro contra incêndio é muito variável já que depende das características de cada imóvel. No entanto, é possível fazer uma cotação personalizada de forma on-line e gratuita na maioria das seguradoras.

Em poucos segundos, informando dados como o CEP e o tipo do imóvel já é possível ter uma ideia de quanto sairá o seguro no seu caso. É só digitar “Cotar seguro incêndio residencial XXXX (nome da empresa) no Google e explorar as opções.

Sou obrigado a pagar o seguro incêndio?

Depende. O seguro residencial para imóveis próprios como um todo é opcional. Para os imóveis alugados, o seguro incêndio é obrigatório segundo a Lei do Inquilinato nº 8245.

Em relação aos condomínios, existe um seguro condomínio, que é obrigatório tanto para prédios residenciais como para comerciais e mistos. Mas é importante não confundir as modalidades. Esse tipo de seguro protege as unidades autônomas e as partes comuns do condomínio. Caso um proprietário queira um seguro para o seu próprio apartamento, deve contratar o seguro incêndio residencial de fato.

Quem paga o seguro incêndio: inquilino ou proprietário?

Assim como outras despesas, impostos e taxas, o pagamento do seguro também é alvo de dúvidas quando se fala de imóveis alugados. A regra em relação ao seguro incêndio residencial é clara: a Lei do Inquilinato diz que a responsabilidade pelo pagamento do seguro é do proprietário do imóvel.

Contudo, a legislação também prevê que o dono do imóvel deixe o pagamento do seguro a cargo do inquilino, desde que esse dever fique explícito no contrato de locação.

Quem recebe a indenização em caso de imóvel alugado?

Em caso de sinistro, quem fica com o valor da indenização do seguro é o proprietário. Isso porque o montante é destinado ao imóvel e cabe ao dono executar os reparos necessários em sua propriedade.

O locatário também poderá ser indenizado se existir coberturas adicionais para seus bens pessoais ou para terceiros.

Como funciona o seguro incêndio residencial?

Veja na prática como funciona a contratação de um seguro incêndio residencial, além da indenização.

1- Avaliação

O processo de contratação do seguro incêndio residencial geralmente se inicia com a avaliação do imóvel e dos bens que serão protegidos. É importante fornecer informações precisas sobre o valor de reconstrução da residência e dos demais itens, para garantir que a cobertura seja adequada.

2- Contratação

Momento da assinatura do contrato, que pode incluir revisões e alterações em cláusulas, a depender da necessidade do cliente ou da seguradora. As seguradoras mais novas no mercado e digitais geralmente oferecem que toda a contratação seja feita de forma on-line e em poucos minutos.

3- Acionamento do seguro

Em caso de sinistro (evento que aciona a cobertura de um seguro contratado), é necessário comunicar a seguradora o mais rápido possível. Depois, geralmente há a necessidade da realização de um boletim de ocorrência e a avaliação dos danos por um perito. Após a avaliação, a seguradora providencia a indenização conforme os termos da apólice.

💡Leia também: Aviso de sinistro: saiba como funciona para acionar seu seguro

4- Pagamento da indenização

Após o recebimento de toda a documentação por parte da seguradora, o cliente deve aguardar o pagamento do seguro. A depender do contrato, este valor pode demorar até um mês para cair na conta do segurado (que é o prazo máximo permitido pela legislação). Portanto, fique muito atento a cada cláusula do seu contrato antes de assiná-lo.

Benefícios do seguro incêndio residencial

Proteção financeira, tranquilidade emocional, amparo… São diversas as vantagens que te ajudam a entender por que contratar um seguro de incêndio. Acompanhe a seguir as principais:

Proteção do patrimônio

Para muitas pessoas, o patrimônio é uma das áreas mais importantes da vida. Em caso de incêndio, os custos de reparação ou reconstrução podem ser extremamente altos. Com o seguro, tais despesas são responsabilidade da seguradora, o que evita um grande impacto financeiro para você e sua família.

Cobertura de bens

Além da estrutura da casa em si, o seguro incêndio pode cobrir também os itens que estão dentro da casa, como móveis, eletrodomésticos, roupas e outros objetos pessoais.

Em uma situação de emergência, caso não exista uma proteção, os itens – que podem ter grande apreço emocional – acabam ficando em segundo plano. Um exemplo desta situação é em relação aos automóveis e eletrônicos.

Tranquilidade

A vida já tem suficientes surpresas desagradáveis, portanto poupe o que pode ser evitado. Saber que seu lar está protegido traz muita tranquilidade. Esse sentimento de segurança permite que você se concentre em outras áreas da sua vida sem a preocupação de possíveis perdas trágicas.

Assistência 24 horas

Muitas seguradoras oferecem serviços de assistência 24 horas como parte do seguro incêndio residencial. Nesta alçada estão protegidas situações de emergência, como chaveiro, eletricista e encanador, por exemplo.

Sorteios e extras

Algumas empresas oferecem brindes e benefícios para seus clientes de seguros residenciais. No Bradesco, por exemplo, há desconto de 40% em atendimento residencial para animais de estimação. Na Tokio Marine, os titulares de seguros residenciais concorrem a sorteios mensais que valem R$ 10 mil.

Combos de seguros

A maior parte das empresas acopla o seguro incêndio junto a outras proteções residenciais. Portanto, ao contratar um seguro contra incêndio, você pode contar com até 30 coberturas extras.

💡Saiba mais: Seguro para autônomo: saiba como funciona e se vale a pena

Dicas para escolher o melhor seguro incêndio residencial

O que é um “detalhe” na hora de assinar o contrato pode se tornar um pesadelo após a ocorrência do sinistro. Aqui vão orientações para você não errar na hora de escolher o seguro incêndio para o seu lar.

1- Leia e releia o contrato antes de assinar

O óbvio precisa ser dito. Quantas pessoas já não caíram nas famosas “letras miúdas” de contratos? Não se prenda unicamente ao valor da mensalidade e da indenização. Você deve estar atento a prazos de pagamento, documentos necessários, carências, condições de pagamento, por exemplo…

2- Descubra quanto tempo demora o pagamento

Imagine contar com um dinheiro logo em sua conta, após um evento traumático, para descobrir que terá que aguardar quase um mês para tê-lo? Então atente-se ao prazo de pagamento da seguradora para a indenização. Lembre-se: o prazo máximo para a entrega ao segurado é de 30 dias corridos, a partir da entrega e aprovação da documentação solicitada pela seguradora.

3- Confira o período de carência

Saiba a partir de quando o seguro estará valendo para a sua residência. Existem seguros de carência zero, por exemplo, que cobrem a ocorrência no segundo da assinatura do contrato. Outros, podem exigir dias ou até meses. Caso o sinistro ocorra no período de carência, a indenização pode ser negada.

4- Veja se há franquia

Franquia é o valor de participação obrigatória do segurado no prejuízo, ou seja, porcentagem que o cliente terá que pagar à seguradora para ter acesso à indenização. Há empresas que não cobram valor de franquia para o seguro incêndio residencial, portanto, veja o que é melhor para você.

5- Relação custo-benefício

Nem sempre a opção mais barata é a melhor. Considere as coberturas oferecidas, serviços adicionais e as condições do contrato para tomar uma decisão informada.

6- Planos de mudança

Se você possui planos de se mudar para um novo lar no futuro ou se apenas prefere se precaver: pode haver multa para o seguro de incêndio residencial. Há seguradoras que não cobram tal penalidade, portanto, esteja atento às cláusulas do seu contrato. Ainda que não exista multa, é sempre necessário deixar os dados cadastrais (endereço incluso) atualizados à seguradora para que não haja imprevistos.

Todas as alterações nos dados deverão ser confirmadas pela seguradora, por meio de um documento conhecido por “endosso”.

7- Reputação da seguradora

Avalie a reputação da seguradora em plataformas de confiança do consumidor, como o ReclameAqui, por exemplo. Elenque fatores de maior importância para você e analise como a seguradora lida com eles.

8- Guarde os documentos

Mantenha toda a documentação referente ao seguro em um local conservado, seja ele digital ou físico. Caso opte por uma cobertura adicional para seus bens, faça uma lista de todos os itens e guarde as notas fiscais.