Seguro saúde: o que é, como funciona e como escolher?

Investir em proteção para saúde é uma decisão inteligente especialmente para os profissionais que trabalham por conta própria, já que não contam com benefícios como um plano de saúde empresarial.

No momento de busca pela proteção, surgem as dúvidas: como funciona um seguro saúde e qual é a diferença entre um seguro saúde e um plano de saúde? Esse artigo vai te explicar tudo o que você precisa saber sobre o assunto e te dar dicas de como escolher a seguradora

O que é seguro saúde?

O seguro saúde é um tipo de seguro que cobre despesas médicas e hospitalares. Ao contratar um seguro saúde, o segurado paga uma mensalidade para ter acesso a uma rede credenciada de médicos, hospitais, clínicas e laboratórios. A grande vantagem do seguro saúde é poder acessar serviços e despesas médicas realizadas fora da rede, por meio de reembolso.

Além disso, ao contrário do que algumas pessoas pensam, o seguro saúde não se restringe a proteção em viagens.

Seguro saúde: como funciona?

O funcionamento do seguro saúde envolve alguns passos simples:

1. Escolha da apólice: O segurado escolhe uma apólice que melhor atenda às suas necessidades, com coberturas específicas e valores de prêmio.
2. Pagamento do prêmio: O segurado paga um valor mensal (prêmio) para manter o seguro ativo.
3. Uso dos serviços: Ao necessitar de atendimento médico, o segurado pode escolher entre usar a rede credenciada ou solicitar reembolso pelas despesas fora da rede.
4. Solicitação de reembolso: Caso utilize um prestador fora da rede credenciada, o segurado deve enviar os recibos e comprovantes de pagamento à seguradora para obter o reembolso conforme a apólice.

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Diferença entre seguro saúde e plano de saúde

Do ponto de vista da lei, ambos os serviços são categorizados da mesma maneira, já que oferecem “assistência à saúde”. O mercado, contudo, se apoia em duas terminologias diferentes para diferenciar como o serviço é oferecido.

Os planos de saúde são oferecidos por operadoras que possuem uma rede de médicos, laboratórios, hospitais etc. Em sua maioria, os serviços são prestados diretamente pelos profissionais e instituições conveniadas.

Já o seguro saúde oferece uma rede credenciada, mas o segurado tem a opção de escolher qualquer profissional ou instituição de sua preferência e solicitar o reembolso das despesas. Veja as diferenças ponto a ponto:

• Rede credenciada: O plano de saúde geralmente oferece uma rede fechada de prestadores de serviço, enquanto o seguro saúde permite maior flexibilidade, com opção de reembolso para atendimentos fora da rede.
• Cobertura: No plano de saúde, você geralmente utiliza os serviços da rede credenciada e não precisa fazer o reembolso. Já no seguro saúde, você paga a conta e solicita o reembolso à seguradora. No seguro, é mais viável para cada cliente personalizar o contrato com as suas necessidades.
• Reembolso: No seguro saúde, o reembolso é uma característica comum, permitindo ao segurado escolher qualquer médico ou hospital e receber de volta parte ou totalidade do valor gasto. No plano de saúde, o uso de prestadores fora da rede geralmente implica em custos adicionais não reembolsáveis.

É importante ressaltar que ambos os serviços são regulamentados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS).

Seguro saúde cobre o quê?

Em geral, os seguros saúde cobrem os mesmos serviços que os planos de saúde. A diferença, como dito anteriormente, é que o seguro pode ser mais personalizável a depender do contrato escolhido pelo cliente – excluindo um tipo de atendimento e agregando outro, por exemplo.

Além disso, há serviços que vão entrar no rol dos reembolsáveis, outros como parcialmente reembolsáveis e aqueles em que será necessário acessar o atendimento de profissionais conveniados ao seguro, por exemplo.

Portanto, a cobertura de um seguro saúde é bastante variável, desde a mais simples até a mais completa. Veja exemplos: consultas médicas, exames, internações, emergências, obstetrícia, odontologia, cirurgias, telemedicina, tratamentos complexos (como quimioterapia) e por aí vai.

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Qual o melhor seguro saúde no Brasil?

Determinar o melhor seguro saúde no Brasil depende das necessidades individuais e do perfil de cada segurado, portanto o melhor e mais completo seguro irá variar de acordo com os desejos de cada pessoa.

Confira alguns seguros saúde disponíveis no mercado brasileiro:

Bradesco Saúde

A empresa comercializa exclusivamente planos/seguros de saúde coletivos, empresariais ou por adesão.

MAG Seguros

A Assistência Saúde da empresa oferece orientação médica e psicológica, assistência nutricional e até 60% de desconto em medicamentos.

Allianz Saúde

O seguro saúde Allianz está disponível apenas para empresas (micro e pequenas também, a partir de um titular). De acordo com a empresa, o reembolso tem prazo de 5 dias úteis.

Unimed

O seguro saúde da Unimed também é empresarial e oferece exames, análises clínicas, consultas, internações, além de benefícios como descontos em farmácias e programas focados em saúde mental.

Seguros saúde individuais e empresariais: quais as diferenças?

Há certas distinções entre um seguro saúde individual e um empresarial, que estão principalmente nas condições de adesão e nas vantagens oferecidas.

O maior chamariz de um seguro empresarial ou coletivo é que é possível economizar em relação ao que seria pago em um plano para pessoa física.

Condições de adesão

Nos seguros empresariais, a contratação é feita pelo CNPJ do negócio, e não pelo CPF das pessoas físicas. A inclusão de novos funcionários e dependentes costuma ser mais prática do que na modalidade individual, além de oferecer condições mais flexíveis de contratação.

Há empresas que oferecem seguros para CNPJs de portes grandes tanto quanto para negócios menores, como MEI (microempreendedor individual), por exemplo.

Preços

Os preços dos seguros empresariais são geralmente mais atrativos do os individuais. Isso ocorre porque o risco é diluído entre um grupo maior de pessoas, permitindo que as seguradoras ofereçam condições mais vantajosas.

Além disso, há a maior possibilidade de negociação por descontos e condições especiais entre os CNPJs e as seguradoras.

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Como escolher o melhor seguro saúde?

Existem certos fatores chave para considerar na escolha do melhor seguro saúde. Veja abaixo alguns dos principais pontos a serem avaliados na sua pesquisa:

• Rede credenciada: Verifique se há rede credenciada ou não e consulte os profissionais/serviços inclusos.
• Coberturas: Analise as coberturas oferecidas, como consultas, exames, internações, cirurgias, parto e obstetrícia.
• Valor da mensalidade: Compare os valores dos diferentes seguros e saiba avaliar a relação custo-benefício.
• Reputação da seguradora: Verifique as avaliações das empresas na internet e se atende aos prazos estabelecidos pela ANS.
• Facilidade de acesso: Avalie os canais de atendimento oferecidos, como telefone, internet e aplicativos, para que você possa tirar suas dúvidas e solicitar informações quando precisar.
• Coparticipação: Veja se você terá que arcar com alguma parte de algum serviço.
• Reembolso: Saiba se o reembolso será integral ou parcial – se a porcentagem varia de acordo com o atendimento utilizado.
• Utilize comparadores de planos: Existem diversas ferramentas online que permitem comparar diferentes seguros e encontrar o mais adequado para você.
• Consulte a ANS: A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) possui um site com informações importantes sobre as seguradoras, que inclui notícias, novas regras e destaques.